近年来，储蓄已逐步成为大众理财的新关键词。在经济弱复苏、投资风险偏好低的当下，许多储户追求的就是一个“稳”字。在这种观念下，储蓄型保险也一跃成为投资新宠，为投资者带来持续的现金流收益。那么，究竟什么是储蓄型保险？它的运作机制和原理是什么样的？哪些人比较适合购入储蓄型保险呢？

储蓄型保险知多少？

我们知道，储蓄和保险有着截然不同的功能：储蓄用以留存闲置资金，同时享受利息；保险用于购置保障，未雨绸缪，减少风险损失。而储蓄型保险（savings insurance）就像是一把两用的钥匙，可以同时打开保险和储蓄这两扇门，常见的储蓄型保险有储蓄健康险、储蓄理财险以及储蓄养老险等等。

通常情况下，储蓄型保险的一部分用于提供保险保障，就像普通的保险一样。这意味着如果投资者不幸遭遇意外或保单约定的疾病，保险公司会根据他们购买的保险计划提供一定程度的经济支持，减轻其经济负担。

但与普通保险不同的是，储蓄型保险还有一个额外的功能，那就是储蓄。当投资者购买储蓄型保险时，他们保费的另一部分则被投资到一个储蓄账户中。在获得保险保障的同时，还可以在未来收获一笔存款。

简单来说，投资储蓄型保险就相当于买了一份既能抵御风险，又能稳健增值的产品。只要保险期限届满前没有出现意外状况，那么就能领回约定的保额以及分红。当然，如果遇到保险合同约定的紧急情况，亦能有效地降低投保人的风险损失。不仅如此，储蓄型保险的增值能力也不可小觑，主打一个“稳”字。储蓄型保险的收益一般是合同约定的，在“白纸黑字”的明确约定下，投保人未来拿到的现金价值是确定的，受到法律保护。

什么样的人适合买储蓄型保险？

储蓄型保险的优势显而易见，投资者可根据自身的理财目标、保障目标和现金流情况综合做决定。

比如有特定风险保障或是远期资金规划需求的投资者或可考虑储蓄型保险，譬如储蓄健康险、储蓄养老险、储蓄教育险等。经过长时间定期投保，这些险种到期后返还的金额能有效地满足投资者未来的特定风险保障需求。此外，储蓄型保险除了能按比例返款投保金额外，还能起到风险对冲、意外保障的功能，亦能很好地帮助投资者管理生活风险。

当然，在不同的年龄段、不同的社会角色下，投资者通常会有不同的理财考虑。如果投资者正值青壮年、身强力壮、尚未生育的话，可以考虑购置一些储蓄养老险或是储蓄健康险，届时迈入耄耋之年或是偶发性生病后也可以多几分保障。如果投资者已经有了子女，可以考虑购入一些储蓄教育险，构建孩子成长过程中的教育资金。

储蓄型保险的产品种类较为多样，但无论是短期的储蓄型保险还是长期的储蓄型保险，都指向未来收益，这也意味着投资者需要有足够的耐心等待收益。如果投资结构中已经存在较高比例的远期指向的投资（比如大额定期存单、年限较久的债券等），那么再选择储蓄型保险可能就不太合宜了，其现金流可能存在潜在风险。这种情况下，投资者不妨换个思路，比如购买消费型保险，即一次付费、限时、固定标的物、相对传统的承保方式。

此外，还有一点值得关注，即储蓄型保险往往需要定期投入，如果中途中止投保，则会被扣除部分手续费，造成不必要的财产损失。因此储蓄型保险更加适合现金流较为稳定的投资者，在定期投保达到一定年限后，投资者即可获得分红和收入。

风险提示：理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。本观点仅代表当时观点，今后可能发生改变，仅供参考，不构成任何投资建议或保证，亦不作为任何法律文件。基金有风险，投资须谨慎。基金产品由基金管理有限公司发行与管理，招商银行作为代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。基金过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。