备付金账户-通俗解读央行备付金政策，支付宝们告别躺着赚钱，我们的钱更安全

欢迎捧场照理说事。在咱们的日常生活中，包括支付宝、微信支付这类的第三方支付机构扮演着重要角色，可以说时时刻刻都离不开它们。但是，最近媒体都在报道说第三方机构躺着赚钱的日子马上就没了，这到底是怎么回事呢？咱们这期节目就聊聊这个话题。

之所以媒体会这么说，起因是因为央行不久前下发了一份通知，要求在2019年的1月14日之前撤销支付机构的人民币客户备付金账户。那么什么是备付金账户呢？在备付金账户取消之前，为啥这第三方支付机构就能躺着赚钱呢？

首先咱们说什么是备付金账户。大家肯定都有过网上购物的体验，在网上购物大家一般会选择用支付宝或者用微信支付。您在购物的时候一般都是先付款，然后商家再通过物流把东西给您快递过来。您付的这笔款并没有直接支付给商家，而是由第三方支付机构先代为保管。在您收到商品并且确认过之后，支付机构才会把这笔钱打给商家。在这期间，您的这笔购物支出就相当于是预付款，也就是所谓的备付金。

在您付款和商家收到货款之间的这段时间，这笔钱就会沉淀在支付机构的备付金账户里面，从而形成一个巨大的资金池。当然，这笔钱是存在支付机构在银行所开立的账户当中，也就是支付机构的一笔存款。

做过企业或者资金比较多的朋友可能都知道，不像咱们普通老百姓把钱存在银行，利息都是固定的，银行给多少就是多少。这些存款大户在银行那里是很强势的，他们有着很强的议价能力。也就是说，他们可以拿着手里的这笔巨额存款去跟银行谈利息，对存款有业绩考核压力的银行有着很强的动力去支付尽可能高的利息，争取这笔钱能存在自己银行里。

这样一来，这笔备付金就能够给第三方支付机构带来很高的利息收入，而且这笔收入是毫无风险的利息收入，也就是说什么都不用干，躺着就能赚钱。更有甚者，有些不法的支付机构甚至挪用这笔备付金，去放贷、去投资，结果造成了很大的风险，给用户和商家都带来巨大风险。

因此，从去年开始央行要求支付机构把备付金陆续存到央行指定的专用账户，最重要的是，存在这个专用账户里的钱是没有利息的，这次央行最新的通知明确要求，到了2019年的1月14日，备付金不能再保管在支付机构自己的备付金账户当中，全部都要存到央行指定的集中存管账户，也就是说全部的备付金都不再有利息了。

这个消息对于那些已经沉淀了成千上万亿备付金，躺着就能赚取巨额利润的支付机构来说，无疑是个巨大打击。不过，这对于第三方支付机构的发展却是个好消息。因为，这种用沉淀资金躺着赚利息的模式根本就不是第三方支付机构的正道，不仅客观上诱使它们走上挪用客户资金冒险的歧途，而且会让它们丧失发展进步的动力。

今后，想存活下去的第三方支付机构只有开发出更多的应用场景，用更优质和便捷的服务才能赢得市场，赚取利润。节目中咱们提到了第三方支付机构滥用客户备付金造成风险的问题，在过去的几年里都发生过哪些恶心案件呢？我们特别准备了一篇文章，感兴趣的朋友请到我们的头条号“照理说事”中回复“三方支付”，我们推送给您了解一下。