场景金融(消费场景博弈论：场景有助于金融业务获客和风控)

12月6日，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的“第十二届21世纪亚洲金融年会”在北京举行。在“21世纪金融科技论坛”上，海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国、新网银行平台金融部总经理金晓烨、易日升金融总裁史建伟、51信用卡北京分公司总经理吴迪以“消费场景博弈论”为主题展开了圆桌对话。

圆桌对话嘉宾一致认为，对金融业务来说，场景是非常重要的，有助于金融业务获客和风控。

海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国认为，从风险管理角度来说，场景很有帮助，海尔云贷也是有场景的，但是并不意味无场景的消费就不重要，有些人有这个能力，可以做现金贷，当然不是高利息现金贷，其实很多银行也有这种产品，只不过利息不高而已。

新网银行平台金融部总经理金晓烨表示，场景解决了两个非常重要的问题，一是获客，二是风控。有了场景，可以降低获客成本，另外，客户在某个场景交易，带来大量的客户的交易行为，可以利用这些来做风控。

51信用卡北京分公司总经理吴迪介绍，51信用卡主要做信用卡账单管理，也有一个独特的场景。我们管理的是客户的信用卡，意味着银行对客户进行了一定的授信和判断。可以对这些用户账单进行分析整理，输出相应的金融解决方案。

“有无场景并不是绝对的好还是不好。场景可以更好地服务风控。但并不是因为有场景才能做金融。”吴迪认为。

易日升金融总裁史建伟认为：“场景其实有广义和狭义之分，这是我个人的观点。广义来说，围绕着场景获客和在场景中的应用，只要满足其一，都是场景金融。但是狭义的，也就是目前定义的，从获客一直到应用，全是在特定的场景中。对于易日升来说，既做场景获客，又做场景应用。

那么，如果金融业务没有场景，又会如何呢？

对此，汪传国认为，如果没有场景，获客没问题，风控有问题，就是没有办法控制真实用途。在他看来，现金贷定义并不明确，现金贷是信用贷款的一种，关键要看综合利息是否超过一定水平。如果超过了一定水平，对借款人是一种杀鸡取卵的行为，需要控制，至于用途，是否需要明确，可以商榷。

“我是关心风控的，从风险偏好角度，我是希望有场景，但是有些机构能力很强，是能够做没有场景的。”汪传国还称。

“如果没有场景，让金融发展的边界更大。说不上是好是坏，这是加速普惠金融的做法。”吴迪表示：“我的定义，一个是获客场景，一个是使用场景，即客户从哪里来，客户到底用这笔钱做什么。”

史建伟指出，今天这个环境就是没有限制使用场景，放任大家发展的结果。导致过度借贷，多头负债，一个平台借500元，另一个平台借1000元，加起来十万块都有可能借得到，对于一个20岁左右的没有收入来源的年轻人，根本没有能力还款。现金贷资金很多来源传统金融机构，需要防范风险传导至传统金融机构。

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