消费贷款(消费贷产品利率卷到“白菜价”？有银行最低降到288%，额度高达百万)

本文来源：时代周报 作者：周梦梅

来源：图虫创意

“消费贷也能拼团啦！”2月22日，江苏地区某农商行官微推出“团享贷”，据宣传海报，该产品5人成团，最低可享3.5%的消费贷款利率。该产品针对的目标客群是企业高管、国企正式在编人员、事业单位人员等。

近日，时代周报记者注意到，多家银行消费贷利率“价格战”愈演愈烈，抢券、打折、拼团活动层出不穷，不少银行借助抽奖、发放优惠券、限时折扣等多种创意营销手段，大力营销行内消费贷产品。

这些纯信用消费贷款产品利率多在3%上下浮动，如兴业银行“兴闪贷”贷款利率3.2%起，浦发银行“浦闪贷”利率可低至3.2%, 邮储银行消费贷“邮享贷”，年化低至3.45%。部分股份行和城商行的最优惠利率甚至降至“2”字头。

消费贷款产品优惠的利率也引起了消费者的关注。“去年觉得房贷利率高，拿出所有积蓄提前还款，现在利率低，想借点钱用来周转买车、装修。”一名近期申请消费贷的市民对时代周报记者表示。

消费贷利率最低可至2.88%

“您好，我是XX银行信贷部，我们有利率3.0%的信用贷产品，家庭消费资金周转不愁，福利多多，有贷款利率券相送，点击连接可申请！”近来，广州市民小李频频接到银行信用贷推销电话和短信。

时代周报记者注意到，不少银行近期的确在大力推广自家的消费贷产品，利率优惠最低可至2.88%。

2月8日，交通银行浙江省分行官微发布的宣传信息显示，该行惠民贷年化利率最低3.24%起，额度最高利率可达80万元。该产品是纯信用贷，免抵押、免担保，不过具体的贷款利率和贷款额度最终以交通银行审批来定，贷款用途仅限于消费。

北京银行直接将消费贷产品利率打到了“2”字头。据北京银行长沙分行官微，2月2日，其推出的产品宣传海报称，该行“京行京E贷”推出特惠活动，贷款年化利率低至2.98%，最高额度可达100万。该款产品也为纯信用贷，按天计息。

个人信用贷产品给出利率优惠的远不止以上两家银行。杭州联合银行官网显示，该行信用贷产品“市民E贷”年利率可低至3%，优惠截至4月30日前；中国银行信用贷产品“中银E贷”年化利率低至3.4%；平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”给出开年福利，优享客户用券后年利率低至2.88%，该产品的额度同样高达100万。

在营销方式上，各大银行也是招数百出。

2月29日，中信银行深圳分行推出“信秒贷”春日钜惠活动，每周一至周五上午10:00发放6折利息券，限量100张，该消费贷产品使用6折优惠券的年化利率(单利)最低可降至2.98%。

招商银行推出“闪电贷”龙年迎春惠活动，针对新老用户，根据客户不同的积分“招米值”给予利率优惠，其中“招米值”（招商银行零食客户的个人贷款权益分）大于等于17000的用户，可享受一口价3%的贷款利率优惠；宁波银行推出的新春活动中，则针对消费贷产品“宁来花”送出免息券； 2月24日兴业银行旗下的消费贷产品“兴闪贷”推出疯狂星期六活动，派发固定利率优惠券，抢到优惠券的用户可享最低贷款利率3.2%起。

谈及银行为何开启消费贷产品“降价潮”，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者解释称，消费贷利率持续走低，一方面是受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈；另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。

居民也对消费贷给出热烈反响。中国人民银行日前发布的金融统计数据报告显示，2024年1月新增人民币贷款创单月历史新高。分部门看，住户贷款增加9801亿元，其中，以消费贷为代表的短期贷款增加3528亿元，中长期贷款增加6272亿元。

低利率、高额度贷款产品有门槛

低利息、高额度消费贷产品并非没有“套路”。

“根据操作指示，我在手机银行APP上填写了个人信息，但系统显示我的贷款额度和贷款利率与海报宣传并不一致。”一名消费者告诉时代周报记者，他原本想在某股份行申请30万元额度的消费贷，填写了相关个人信息后，系统最终显示的额度为16万元，而海报宣称的最低贷款利率，他也因为信用分不够而无法享受。

“海报给出的是最大贷款额度，并不是实际额度。实际额度需要银行根据贷款人的资质进行测算，这个是由系统自动测算的，会依据贷款人职业、工作单位、社保公积金基数、资产等来进行测算。此外，消费者还可以携带身份证到银行网点，由工作人员进行额度和利率测算。”浦发银行信贷部的一名工作人员告诉时代周报记者。

虽然多家银行在宣传上打出了“高额度、低利率”的口号，但实际上这些产品都有着各自的门槛和限制。

时代周报记者在走访过程中了解到，银行的消费贷产品瞄准了一定的目标人群，对于客户的资质有一定的要求，并非人人都能轻松获得产品的高额度和低利率。

“能拿到2.88％的贷款利率，一般是我行财富客户，需要存款在600万元以上。”平安银行的一名信贷工作人员向时代周报记者解释称，该行推出的“白领新一贷”产品，也是由系统自动测算额度和贷款利率的，测算依据是贷款人的资产、社保、流水等指标。

此外，银行消费贷瞄准的对象多为公务员、事业单位、大型央国企、上市公司、大型企业人员。上述给出消费贷优惠利率的银行中，有多家明确将“客户群体为事业单位、公务员、央国企员工”公示在宣传海报中。

一名银行工作人员告诉时代周报记者，银行内部一般存在一个A类客户的白名单，包括当地优质单位员工、本行的含代发工资合作客户等，资产达到一定级别的客户也会在白名单里，这些客户更容易获得贷款的审批额度和更优惠的利率。

也有部分银行的消费贷产品针对新市民人群，但多数产品对公积金、社保缴纳基数及年限有一定要求。

就额度而言，银行审批的消费贷额度通常在20万元至30万元之间。

一名贷款中介告诉时代周报记者，一般情况下，银行下发的额度往往在30万以下，超过30万的话银行会采用受托支付的方式，将贷款全部打给第三方消费收款方，并需要客户提供相应证明材料。比如，如果客户贷款用于买车，银行便直接将贷款打给4S店。

后续消费贷的利率是否还有进一步下降的空间？

“预计下行空间有限。一方面，目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价，主要是考虑到消金机构资金成本约束与风险溢价问题；另一方面，随着疤痕效应淡出，宏观政策支持，经营状况和居民就业、收入持续改善，消费回暖带动相关金融服务需求增长，市场供需博弈也或对消费贷利率下行空间构成制约。”周茂华对时代周报记者称。