保特(大公司百万医疗险测评都能保20年，哪款更值得选？)

很多朋友挑选百万医疗险时，都会考虑保20年的产品，毕竟稳定性强，就算发生理赔，也不怕没保障。

目前有4款保20年的百万医疗险因保障能打、公司大牌，非常受大家关注：

所以，经常有朋友问我们这4款产品到底怎么选？哪款保障更好？

下面我们就来跟大家全方面对比下，希望能帮大家挑选到合适的产品。

主要内容如下：

• 百万医疗险怎么挑好？主要看这几点
• 5轮产品PK，帮你挑对百万医疗险！

百万医疗险怎么挑好？主要看这几点

买保险就像购物，想要挑到好产品，有不少地方需要关注。

为了方便大家，我们梳理了挑选百万医疗险要重点关注的3大保障：

• 基础保障：想要真正管用，需要包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊保障，才能弥补绝大部分的医疗费支出。
• 外购药：包含治疗癌症常用的特效药，动辄就要几十万，一般医保报销不了。因此要考虑报销比例高，保药品多的产品。
• 续保条件：百万医疗险的投保要求很严格，建议挑选保证续保时间长，而且续保稳定性强的产品，避免未来因身体变差，年龄变大买不到。

除了关注以上3方面保障外，我们在投保时还要留意产品的“免责条款”，一般限制越少越好。如果身体有异常，还要特别关注“健康告知”。

下面我们就从这5大方面深度测评这4款产品，来看看它们到底实力如何。

产品保障对比，哪款更全面？

百万医疗险重要的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。

第1轮PK：基础保障

我们整理了这4款产品的基本保障和一些实用增值服务：

整体来看，这4款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下3处值得关注：

• 重疾免赔额：大多数产品都与一般住院共用免赔额，而金医保重疾0免赔，这意味着如果因重疾住院，费用基本能100%报销。
• 特殊门诊：长相安因原位癌、良性肿瘤产生的特殊门诊费也能报销，保障更好。而另外3款产品只能报销因恶性肿瘤产生的费用。
• 就医绿通：能帮助更快地预约专家门诊、住院手术、住院探视等，长相安更宽松，能不限疾病使用这项服务，而其它3种产品只能重疾申请。

提醒一下大家，这几款产品的增值服务不写入条款，也就是说后续可能会有变动。

因此，我们在选产品时要重点关注的还是实际写进合同的基本保障。如住院医疗、特殊门急诊、重疾保障等，它们才是实打实的、能帮我们解决大额住院费用的保障。

总的来看，这4款产品基础保障相差不大，都很全面。

第2轮PK：外购药保障

很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。

下面来看看4款产品的外购药保障对比：

好医保（20年）的外购药保障比较一般，最高只能报销90%，而且需要跟住院医疗共享1万元免赔额。

另外3款产品的外购药保障都很不错，最高都能100%报销符合条件的外购药费用，而且能保百万一针的“天价药抗癌药”奕凯达和倍诺达。

其中金医保的报销条件会更好，外购药费用无论是否经过医保报销，符合条件都能报100%。

总结，在外购药保障上：金医保＞蓝医保≥长相安＞好医保（20年）。

第3轮PK：续保条件

续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这4款产品的续保条件对比如下：

4款产品保障都很稳定，在20年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。

而20年的保证续保期满后，4款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。

如果产品没有停售，金医保最高可续保至99岁，好医保（20年）最高可续保到100岁，而蓝医保、长相安在20年满期后，如果已超过80岁就不能续保了。

如果保证续保期满时，产品停售了，好医保（20年）的续保条件最好，可以无需健告，续保至其它新品。对于担心自己未来身体不好的朋友，这点比较有优势。

总的来看，看续保条件：好医保（20年）＞金医保＞蓝医保＝长相安。

经过3轮的保障PK，大家可以发现，除了好医保（20年）的外购药保障稍逊，蓝医保、金医保、长相安的保障都很不错，基本无短板。

下面一起来看看，它们的免赔责任和健康告知怎样。

免赔责任对比，哪款更宽松？

百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。

我们梳理了4款产品的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：

下面我们来分别看看：

• 基因疗法和细胞免疫疗法：是非常昂贵且前沿的医疗手段，好医保（20年）都不保，长相安、金医保虽然也除外，但能保特药清单中的2种Car-T疗法。蓝医保免责中未提及，保障更好。
• 人工器官：这点长相安稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体和人工关节3种。而另外3款产品能保9种人工器官，相对来说更全面。
• 职业病：蓝医保和好医保（20年）都不可保因职业病引起的治疗费用，而长相安和金医保更宽松，未限制。

总的来看，好医保（20年）的免赔限制更多，另外3款产品虽然略有不同，不过影响不算很大。

每个人情况都不一样，具体哪款更友好，大家可以结合自身的情况来看。

健康告知对比，哪款更容易买到？

百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。

这4款产品的健康告知情况如下：

4款产品中，好医保的健康告知问询最宽松，不问及1年内的检查异常和异常症状。另外，金医保不问及已痊愈的妊娠期糖尿病，相对友好。

每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果大家有健康告知问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。

另外，蓝医保和长相安对年龄有一定限制，如果是55岁以上的人群，需要提供体检报告，进行人工核保。

建议年龄在55~60岁的朋友优先考虑金医保和好医保（20年），只要符合健康告知，或能通过智能核保就能直接买到。

其它年龄段的朋友，可以根据自身身体情况，选择保障更好的产品。

总结

经过上述的分析，大家可以看到4款产品保障都很全面，而且各有优势。

为了方便大家做选择，我们给大家总结下：

• 如果年龄在55岁及以下：优先考虑金医保和蓝医保，整体来看保障更好，免责限制也更少。长相安也不错，特殊门诊的保障相对好些。
• 如果年龄在55岁以上：优先考虑金医保，外购药能100%报销，优于好医保。如果因身体情况买不了，可以试试好医保（20年），健康要求相对宽松。

当然，每个人情况不同，保障偏好不同，最终的选择也会不一样。

无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失。大家可以放心。

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