理财投资股票有风险吗(中植事件再一次证明，理财就是一把收割韭菜财富的镰刀)

近日中植信托理财产品到期不能兑付，事件再一次说明了“富豪死于信托，中产死于理财，屌丝死于P2P”，的确是一句千古名言，再一次说明了很多时候，所谓的理财产品，理财投资其实就是一把收割各阶层的财富的镰刀。

其实不管是现在的中植事件，恒大理财，还是以前的团贷网事件，所有的理财投资到最后都是收割韭菜为结果收场，运气好的人先投资，赚到钱走了没有亏损，运气差的人最后在贪心的作用下，都是收割肉收场，运气好的还有肉割，差的是血本无归。

现在市场上各种各样的金融产品销售人员，都打着投资理财的旗号在销售着他们的产品，都说他们的产品怎样收益高，是投资那些渠道才有这样高的收益，同时还宣传自己是考了多少个理财证书；我们公司是世界500强，有着怎样雄厚的央国企背景，反正是吹牛不用打税，也不违法，不用负责任，只要把产品销售出去了就可以，之前跟客户说的收益能不能拿到，产品有没有亏损风险都不会去理会的。

从业保险业务20多年，整个保险行业90%的业务员都是在背各种销售话术，用各种方法去吹牛销售保险产品给客户。保险公司，业务人员，管理层都不会管这产品是否真的适合客户，只要能把产品销售出去，完成各项考核目标，赚取各自的提成收入就行啦。就剩下信任他的客户在那坑里，慢慢的等待风险来临，运气好的客户能收获到差不多的收益，运气不好的客户就会出现各种纠纷问题，有可能是亏损本金，或者本金不保，都是客户的事。

同时中国人的理财观念都是投入多少成本，能赚取到多少钱财收益就行啦，根本不明白其实理财不一定是投入了多少成本，赚到了多少收益才是理财，这种行为可以说不是理财，而是一种投机行为。

真正的理财观念，理财行为不是以达到多少比例收益为目的，而是利用好各种金融工具为我们保护好财富，最好能增值财富，同时做好风险管理，不管发生什么风险，虽然我们不在了，但是我们选定好的各种产品，工具能把我们的资产，财富给到我们想给的人。

一般收入家庭把大部分赚到的钱放在银行里，不用担心丢失，要用时就支取，有资金就买点国债或基金定投，能有一定的利息收益抵扣通货膨胀，再用小钱利用好保险杠杆功能，解决家庭存在的不可测风险开支，万一有事不花自己钱，大事换大钱，让家庭能在各种风险中生存下来。

中产阶级家庭的理财是把一部分赚到的钱放在银行应付生活开支，用一部分钱去做好财务规划，做好基金，国债，股票各种金融工具的搭配，让这部分钱增值，最好能跑赢通货膨胀取较高的收益，同时要利用保险工具，去做好保护现有的房子，财富准备，转移各种不可测风险，万一有事不花自己钱，大事换大钱，换取家里人能得到更好的生活成本生存下去。

富人家庭的理财行为，至少保持20%的现金流在银行，或者是利用能随便流通的金融产品比如国债，货币基金，大额存单，股票等等；充分利用各种各样金融工具让现有的钱，现有的资金合理投资，以保住本金为前提，合理合法增值财富，同时找到适合的方法把财富合理合法给到下一代传承下来。

中国的保险销售可以说是八仙过海各显神通的骗局，因为90%业务员都没有真正的帮客户解决风险担心问题，没有去了解客户可能存在的各种法务，债务风险，到风险发生时，客户的保险变成债务风险，资产成为他人的财富。

好像我一位客户的姐夫因为重疾发生一个多月内突然之间走的，没有把他人欠的债务处理好，反而让自身的债务把企业拖垮破产甩卖，房子，车子各种财产售卖还债。年交保险费有150万元，累计保费2000多万的家庭，其实各种资产合起来至少差不多有5亿左右才行，就因为没有把债务安排处理好，最后企业没有办法经营，抵债卖了，家里的大部分房子，车子，其他财产转让抵债，最主要就是没有做好债务风险管理，合理规划安排，最后就算是买的保险都变为风险，所有的财富差点成为他人的财富。

可能很多人看到这里都会说我不懂保险，说保险可以避债免税，怎么可能变为风险，成为他人的财富，我在这里跟大家介绍下，为什么买的保险最后变成他人的财富，变成风险了。客户姐夫一家人都是只买了30万重疾险，大人各有50万元的返还型百万身价意外险，如果是意外身故的话是可以赔到500万，没有定期寿险，没有其他终身寿险产品，其他的险种都是养老险，年金险，还有现在最火的增额寿险，保险金信托。

很多人说这交了100多万的保险费，又买了这么多的养老险保险方面，肯定可以赔很多钱，其实都是业务员在挖坑埋人，客户一厢情愿的想法罢了，除了重疾险是真正赔了钱，其他的养老，年金险，增额寿险可以说是退回客户所交保险费罢了。如果客户真的是能长命百岁，同时能把保费交完，不退保，那真的是人生好事，以后可以拿到很多钱养老。

但是客户发生风险后，保险会变为风险，因为所有的养老，年金险，增额寿险，客户万一出险死亡，都是按现金价值，所交保险的1.2倍左右或保额三者取大者赔偿，有买过这些保险的回家拿保险合同看“保险责任”那里就知道了。

同时这些理财险，客户还没有交完保险费，现金价值都是比保额，所交保费低，最后三者取大者赔偿也就是给回客户所交保险费。就算有些公司是赔所交保费的1.2倍，交500万保费，最多赔600万元。说句难听的话，还不如存银行利息多。这就是所谓的保险理财最大的坑，客户一定要有钱，交完所有保险，不能随意退保，一定活得够长寿，那样才能真正达到保险公司说给的利益。

还有就是客户的保险受益人大部分都是法定受益人，是要用于偿还债务的，保险理赔的钱都是所交保险费，最后保险理赔金不到300万元，300万的保险理赔金对于一个亿万资产身价的人有什么用，做过大企业的人都明白知道，可能都没有公司一笔大额贷款的一年利息多，最后的结果是债务大，保险理赔金额小，解决不了问题，同时夫妻拥有共同财产，也就佣有共同债务，家里的所有财产都变成了负债资产，都要拿来偿还债务。

总结：所有的金融产品都有它绝对的优点，也有不足之处，我们要利用好它的优点去解决我们的风险，拿走担心，解决问题，这才是真正的理财，理财是一个过程，也是一种资产配置，通过合理的搭配，抵抗风险，增值财富，传承资产。